Кредитные карты: за и против. Отзывы картовладельца

Последние три года я регулярно прибегаю к помощи кредитной карты. В процессе пользования я обнаружил, что многие люди имеют весьма смутное представление о том, что такое кредитная карта и как ею пользоваться. Где-то в половине случаев граждане, не разобравшись, шарахаются от нее, как от потенциальной долговой ямы, хотя при разумном использовании кредитная карта может оказаться чрезвычайно полезным инструментом. В связи с этим я хочу высказать свое мнение и привести несколько историй из опыта пользования этим банковским продуктом.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта – это банковский продукт, по сути являющийся краткосрочным кредитом с возможностью беспроцентного погашения в определенные сроки.
Физическое его воплощение – пластиковая карта одной из платежных систем (Visa или Mastercard), визуально ничем не отличающаяся от обычной дебетовой карты.

Кредитный лимит, т.е. какую максимальную сумму можно взять по карте, устанавливает банк при выдаче.

Ключевым понятием в теме кредитных карт является беспроцентный период (grace period) – срок, в течение которого кредит может быть погашен без каких-либо издержек с вашей стороны. С ним все немного запутано, поэтому именно на этом вопросе мы далее остановимся подробнее.

Зачем мне нужна кредитная карта: моменты из личного опыта

Кредитная карта Mastercard gold была выдана мне в рамках рекламной акции Сбера. Стоимость обслуживания ее достаточно высока (около 3000 рублей в год), поэтому на столь щедрый подарок Сбербанка я согласился исключительно благодаря тому, что по акции первые три года – бесплатно. Разумеется, когда карта будет истекать, я её аннулирую, ибо 3000 в год – слишком роскошная плата за предоставляемые удобства. Кредитный лимит мне поставили сначала 40000 р., а потом, видимо, за хорошее поведение, подняли до 50000.

Итак, наличие кредитной карты гарантирует мне в случае необходимости возможность совершить покупку в пределах моего кредитного лимита. Острая необходимость в подобном возникает нечасто, но когда возникает… Приведу несколько примеров.

Пример №1

На дворе декабрь 2011 года. Принято достаточно спонтанное решение ехать в Армению. Изучение возможных маршрутов показывает, что путь один – на самолете от Ростова-на-Дону. Захожу на aviasales.ru, где находятся билеты на нужные даты.

Итого на двух человек необходимо: 2 билета на самолет в оба конца по 11000 рублей и 4 билета Тамбов-РнД по 800 рублей. Почти 25000 рублей мне необходимы прямо сейчас, в 11 вечера! Необходимы как можно быстрее, потому что, кто знает, как раскупаются те дешевые авиабилеты, быть может, завтра их уже не будет?

И вот под звук фанфар я достаю кредитную карту и через 20 минут у меня на столе лежат распечатанные бланки свежекупленных билетов на самолет и поезд!

Пример №2

Или другой случай. Железнодорожные билеты на южные поезда в сезон разбираются как горячие пирожки, это все мы знаем. Если не позаботиться о покупке ровно за 45 дней, то совершенно не факт, что билеты будут взяты на удобные места, а если едет группа, не окажутся в разных концах вагона или, вообще, в разных вагонах. И вот приближается время Ч-45, нужно прямо сейчас централизованно брать билеты на 8 человек. А это тоже немаленькие деньги, что-то под 20000 рублей, которых у меня, естественно, нет. Захожу на сайт РЖД.

Под звук фанфар достается кредитка… ну, дальше вы сами догадались.

Пример №3

Ну, и третий случай, тоже показательный. Армения, вечер, горнолыжный курорт в несезон. Мне срочно нужна куртка, штаны и перчатки, иначе завтра к концу трассы доедет мой обледенелый труп и разобьется со звоном на мелкие кусочки. Цена всего этого добра – 50000 драм. Армянских денег к этому времени у меня уже не остается. Поменять рубли здесь негде. И вот девочка достает POS-терминал и с робкой надеждой в голосе говорит, что они принимают карточки… Под звук фанфар…

Теперь представьте, что кредитной карты у меня нет. Это значит, надо заранее носиться, собирая деньги со всех участников (т.е. как-то с ними физически пересекаться), закидывать собранное на карту (т.е. ехать в банк или банкомат с cash-in), лихорадочно искать обменник/частного менялу-хапугу… А если все надо сделать в какое-нибудь особо неудачное время, типа вечера субботы? В любом случае, обеспечены огромные потери времени и нервов.

Плюсы кредитной карты

Кредитная карта дает некую краткосрочную финансовую уверенность и во многих случаях избавляет от беготни и нервотрепки. Имея ее в кармане, я знаю, что при необходимости я в любой момент могу совершить покупку в пределах моего кредитного лимита независимо от того, сколько у меня в кошельке наличных денег и какая сумма у меня на дебетовой карте (а на ней, как раз, обычно бывает пусто).

Из этого проистекает еще один важный плюс: психологический момент. Т.е. ты можешь не иметь денег, но если что, они у тебя, все-таки, есть.

Банки любят поощрять пользователей своих пластиковых карт и периодически устраивают всякие акции, как-то, «Спасибо от Сбербанка», когда некоторый процент от потраченных по карте сумм накапливается в бонусные баллы, за которые потом можно что-то приобрести в определенных магазинах. Вариаций бонусных предложений у различных банков существует великое множество, например, можно иногда заполучить бесплатные авиабилеты. Этой очень обширной теме посвящается отдельная статья.

Ну, и еще один интересный плюс. Представьте себе, что у вас в банке находится счет, и с банком что-то случается. Вы идете пятнами, потеете, бежите выяснять подробности, возможности по истребованию вклада и использования государственной программы страхования.

А теперь, представьте, что у вас там кредитка. Да хоть он лопнет, этот банк, вы ничего не потеряете.

Минусы кредитной карты

К сожалению, долги надо отдавать. С этим сложно смириться, но та приятная сумма, что лежит на карте и называется «кредитный лимит» — это вовсе не ваши деньги! И об этом нужно помнить всегда.

Обслуживание карты стоит денег. В зависимости от вида кредитки эта сумма может варьироваться от 700 до 3000 рублей в год. Здесь очень кстати бывают разные акции, когда банки не берут плату за обслуживание первые 1-3 года, лишь бы вы оформили карту именно у них. Этим можно пользоваться, а по истечении срока карту можно просто закрыть.

За снятие наличных денег с кредитной карты, как правило, взымается совершенно драконовская комиссия. В моем случае – 3% от снимаемой суммы, но не менее 200 рублей. Т.е., снял 100 рублей, заплатил за снятие 200.

В принципе, у этого есть объяснение. Ведь что я подумал, как только впервые увидел рекламу «300000 на 55 дней без процентов»? Ясна как день схема: снимаю 300000 наличкой, кладу на счет под проценты, через месяц снимаю обратно и гашу кредит, проценты за месяц у меня в кармане. Вот, чтоб такого не было и придумана комиссия за снятие наличных.

Если не уследить за сроками погашения задолженности, то на потраченные деньги начнут расти проценты, и сумма из беспроцентного кредита превратится в самый обыкновенный кредит, причем с далеко не самыми выгодными условиями.

Как правильно гасить долг по кредитной карте?

А теперь остановимся подробнее на теме беспроцентного периода. В рекламе, обычно, указывается его максимальное значение. Например, в моем случае, это 50 дней. Но есть нюансы, причем, у разных банков немного разные. Я приведу две схемы, одна для карты MasterCard Gold Сбарбанка, другая — для MasterCard World AirBonus банка «Авангард».

Сбербанк

Дело в том, что эти 50 дней состоят из 20 дней после расчетной даты плюс количество дней, оставшихся до расчетной даты от данного момента.

Расчетная дата назначается банком при выдаче карты.

Рассмотрим на примере. Пусть расчетная дата – 10 число.

Я совершаю покупку 11 числа.

Отсчет 20 дней пойдет только со следующего 10 числа, т.е., через месяц. Таким образом, для беспроцентного погашения я имею срок до 10 числа следующего месяца плюс еще 20 дней, итого, долг должен быть закрыт до 30 числа следующего месяца, а суммарно беспроцентный период составляет обещанные в рекламе 50 дней.

Я совершаю покупку 8 числа.

Отсчет 20 дней начинается через 2 дня, и задолженность должна быть погашена до 30 числа текущего месяца! Беспроцентный период составляет в этом случае 22 дня, вместо 50.

Возможна также еще одна скользкая ситуация, когда беспроцентные 20 дней после расчетной даты уже пошли, и мы совершаем очередную покупку, не закрыв долг прошедшего периода. Эта покупка идет уже на следующий период и ее стоимость не обязательно возмещать в ближайшие 20 дней.

Например, я совершаю покупку на 1000 рублей 8 числа и покупку на 2000 рублей 12 числа. Это значит, что 1000 рублей я должен погасить до 30 числа текущего месяца, а 2000 рублей – до 30 числа следующего месяца, хотя суммарный долг по карте будет составлять 3000. Все это было б не так сложно, если б не было так легко запутаться во всех этих числах и датах.

Поэтому я следую одному универсальному правилу, позволяющему ни во что не вникать и гарантированно не попадать на проценты.

Один раз в месяц, но не позднее 20 дней от расчетной даты я захожу в банк-онлайн и гашу всю задолженность по кредитной карте, не разбираясь, какая ее часть возникла в прошлом периоде, а какая – в текущем.

Банк «Авангард»

Банк «Авангард» сделал проще и прозрачнее. Судите сами. Универсальное правило погашения долга по карте для банка «Авангард» сводится к элементарной формуле:

Долг должен быть погашен до 20 числа следующего месяца. ВСЁ!

Что может быть проще? Возможности запутаться в сроках погашения, таким образом, практически сведены к нулю, т.к. нет необходимости помнить свою индивидуальную расчетную дату. Хотя, по сути, это то же, что и у Сбербанка, за тем лишь исключинием, что для всех клиентов расчетная дата установлена на 1 число.

Меры предосторожноси при пользовании кредитной картой

ПИН-код. Как-то одна наша сотрудница решила аннулировать свою кредитку. Она завернула карточку в ПИН-конвертик и собралась вечером сходить в банк. Но именно в этот день она ухитрилась потерять кошелек. К тому времени, как до нее дошло, что карточку надо заблокировать, неизвестный гражданин, не растерявшись, снял с нее наличкой все 40000 лимита. Неизвестного гражданина, разумеется, не нашли, а сотрудница потом долго выплачивала должок.

И вот я даже не знаю, стоит выводить из этого случая какую-то мораль, или на счет ПИН-кода все всё и так поняли?

Списки одноразовых паролей и данные для доступа в банк-онлайн. Если эта информация хранится рядом с карточкой, скажем, чеки вложены в тот же кошелек – жди беды. Если информация попадет в руки к недоброжелателю, он сможет совершить онлайн массу покупок на ваши деньги. В связи с этим, когда есть возможность, я настоятельно рекомендую пользоваться при совершении онлайн-операций не одноразовыми паролями, а SMS-подтверждением. Однако, палка о двух концах. Как вы, наверное, догадались, возможность принять SMS есть не всегда, поэтому чек с одноразовыми паролями, все-таки, стоит иметь при себе. Только пусть он лежит не в кошельке.

Блокируйте карту. Если возникли подозрения, что карта утеряна, либо скомпрометирована – звоните в банк и блокируйте немедленно. Соответствующий телефон банка желательно помнить наизусть (обычно, эти телефоны бывают достаточно легко запоминающимися, как-то у Сбербанка: 8-800-555555-0).

Помните контрольную информацию. Контрольная информация – это секретное слово, позволяющее оператору банковского колл-центра вас проидентифицировать без огромного количества наводящих вопросов. Это слово вы назначаете сами при оформлении карты, либо его назначают за вас. Во втором случае, при получении карты нужно его выяснить, оно не всегда фигурирует в документах.

Можно ли совершить покупку по кредитной карте, не вводя ПИН-код и пароль?

По идее – нельзя, но, к сожалению, в некоторых случаях, все-таки можно. По крайней мере, у Сбербанка. Дело в том, что иногда POS-терминалы требуют ввод ПИН-кода, а иногда списание происходит без него.

Во втором случае продавец предлагает вам подписать чек. Однако случаи, когда продавец при этом просил бы паспорт и сличал бы подпись или иным образом выяснял личность плательщика – единичны.

Что касается онлайн-покупок. Не смотря на то, что, обычно, при осуществлении платежа вас переадресуют на систему аутентификации банка, которая требует ввода одноразового пароля, несколько раз из-за неведомых глюков системы мне удавалось совершать онлайн покупки по моей кредитной карте, ничего не вводя, кроме данных, написанных на самой карте. Таким образом, будь на моем месте злоумышленник…

Резюме

Итак, подведем итоги.

Кредитная карта – чрезвычайно полезный инструмент, который может буквально стать спасением в финансово-безвыходной ситуации. Однако не стоит возлагать на нее все надежды. Наличие в кармане кредитки не отменяет необходимости иметь наличные деньги, особенно это касается дальних путешествий.

При пользовании кредитной картой нужно быть осторожным, соблюдая определенные правила техники безопасности.